Robinhood Wallet y Fomo permiten comprar memecoins con tarjetas crédito sin KYC adicional

Robinhood Wallet y Fomo permiten comprar ciertos memecoins con tarjetas de crédito mediante Apple Pay o Google Pay, sin un flujo separado de KYC y con recompensas habituales. The Block comprobó que las operaciones se registraron como bienes digitales, una clasificación que Chase considera incorrecta y que podría ser revisada por Visa.
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• Las compras de WIF realizadas en pruebas con tarjetas Visa y Mastercard fueron clasificadas bajo el código MCC 5815, destinado a bienes digitales.
• Crossmint, proveedor del sistema utilizado por Fomo y Robinhood Wallet, sostiene que algunos memecoins pueden tratarse como coleccionables digitales.
• Chase cuestionó la clasificación, abrió un caso con Visa y, según la fuente original, la Fiscalía General de Nueva York dijo que revisaba el asunto.

Comprar un memecoin con tarjeta de crédito suele implicar más controles que adquirir un producto digital convencional. Sin embargo, pruebas realizadas en Estados Unidos mostraron que las aplicaciones Fomo y Robinhood Wallet permiten adquirir algunos tokens mediante Apple Pay o Google Pay, sin completar un proceso separado de verificación de identidad y con la posibilidad de recibir puntos o reembolsos habituales de la tarjeta.

Las operaciones utilizaron un producto de la empresa de infraestructura cripto Crossmint y entregaron directamente los tokens a las billeteras de los usuarios después de un proceso de pago simplificado. The Block comprobó compras de prueba del memecoin dogwifhat, identificado como WIF, con tarjetas de las redes Visa y Mastercard en el estado de Nueva York, donde cada transacción recibió las recompensas ordinarias del emisor.

El punto central de la controversia no es solamente la ausencia de un flujo separado de KYC, sino la manera en que las redes registraron las operaciones. Las compras aparecieron bajo el código de categoría de comerciante MCC 5815, asociado con libros, películas, arte digital, imágenes o música entregados electrónicamente, en lugar de los códigos que Visa y Mastercard reservan normalmente para compras directas de criptomonedas.

Un pago cripto con apariencia de producto digital

En Fomo, una aplicación de trading social, los usuarios normalmente deben transferir criptomonedas desde una billetera externa o comprar USDC con una tarjeta de débito antes de realizar un intercambio. Robinhood Wallet, la billetera de autocustodia de la fintech pública, ofrece pasos generales similares, aunque también permite conectar una cuenta de Robinhood o utilizar el proveedor Sardine en determinadas jurisdicciones.

La diferencia aparece al seleccionar memecoins como WIF, testicle o tres tokens distintos que comparten el ticker ASTEROID. En esos casos, Fomo y Robinhood Wallet ofrecen un pago con tarjeta de crédito a través de Apple Pay o Google Pay, una experiencia que Crossmint describe como una compra sencilla de un coleccionable digital y que, en la práctica, evita que el usuario complete un formulario de KYC separado.

Fonz Olvera, jefe de estrategia de Crossmint, dijo que la compañía cree ser una de las pocas del mercado que ofrece ese producto sin un proceso adicional de identificación, debido a la forma en que estructuró el servicio. Según su explicación, parte del sistema depende de la integración técnica del proceso de pago móvil y de la coordinación con Apple Pay y Google Pay, mientras la empresa aplica monitoreo contra el lavado de dinero mediante un equipo antifraude.

La adopción de este mecanismo se aceleró en Fomo después de su integración con Crossmint, lanzada en junio del año pasado. La aplicación recaudó una ronda Serie B de USD $75 millones con una valoración de USD $550 millones en junio, mientras Crossmint afirmó que los traders activos semanales se multiplicaron por siete tras el lanzamiento y que más de 68.000 compradores de criptomonedas por primera vez habían usado el pago con Apple Pay en Fomo hasta abril.

La clasificación que cuestiona Chase

Las reglas de Visa establecen que las compras directas de criptomonedas deben utilizar los códigos MCC 6012 o 6051 y llevar indicadores especiales que señalen la participación de activos cripto. Mastercard aplica una lógica similar, pues exige el código MCC 6051 y un identificador específico para las transacciones de criptomonedas.

El MCC 5815 empleado en las compras de WIF corresponde, según el manual de estándares de datos comerciales de Visa, a bienes digitales como libros, películas, arte digital, imágenes o música. Esa diferencia también puede afectar los programas de recompensas, ya que los términos de Chase excluyen de sus puntos las transacciones consideradas equivalentes a efectivo, incluidas las compras de criptomonedas y otros activos digitales similares.

Chase informó que la operación realizada sobre la red Visa no fue marcada como una compra de criptomonedas y que, a su juicio, se utilizó una categoría incorrecta. El banco añadió que la transacción tampoco llevaba los indicadores especiales relacionados con criptoactivos, por lo que abrió un caso con Visa para revisar la clasificación y la entrega de recompensas.

Visa no confirmó ni rechazó específicamente el uso del MCC 5815 en estas operaciones, pero señaló que los participantes de su red deben cumplir sus reglas. Mastercard tampoco respaldó ni descalificó el enfoque de Crossmint después de revisar las transacciones de prueba, aunque indicó que trabaja con adquirentes y emisores para corregir problemas y mejorar el cumplimiento.

La Fiscalía General de Nueva York, dirigida por Letitia James, dijo que conocía el asunto y que lo estaba revisando, según la fuente original. No se dispone aquí de una confirmación independiente sobre el resultado o el estado actual de esa revisión. Doug Kantor, asesor general de la National Association of Convenience Stores y miembro de la Merchants Payments Coalition, explicó que los códigos de comerciante suelen asignarse durante el proceso de incorporación y rara vez se vuelven a revisar de manera sistemática.

¿Criptomonedas o coleccionables digitales?

Crossmint defendió el uso del MCC 5815 al citar una postura de la SEC según la cual ciertos memecoins pueden parecerse a coleccionables, porque su valor depende principalmente de la demanda del mercado y de la especulación, y no de los esfuerzos empresariales de un equipo gestor. La empresa también mencionó la guía interpretativa conjunta de la SEC y la CFTC emitida el 17 de marzo de 2026, que identifica a WIF como ejemplo de un coleccionable digital disponible en los mercados.

Olvera sostuvo que el comprador adquiere una forma de pertenencia a una comunidad y que algunos memecoins pueden ofrecer beneficios internos según la cantidad de tokens que posea. Crossmint afirmó que su sistema soportaba alrededor de 150 tokens durante la revisión, entre ellos Fartcoin, PENGU de Pudgy Penguins y el memecoin Official Trump, además de activos de menor capitalización como Retardio, testicle y varias versiones de ASTEROID.

La empresa establece que los memecoins elegibles deben originarse en memes de internet, personajes, acontecimientos actuales, tendencias o elementos humorísticos, y que cada token requiere una aprobación individual basada en criterios de riesgo y cumplimiento. También permite tokens de circuito cerrado, como monedas de videojuegos o puntos de lealtad, pero excluye ventas primarias, tokens diseñados como inversiones, activos de pago y cualquier token que actúe como valor o quede sujeto a normas de transmisión de dinero.

La clasificación enfrentó nuevas dudas cuando The Block observó que algunos activos parecían alejarse de esa definición. DEGEN comenzó como recompensa para usuarios de Farcaster y luego pasó a impulsar Degen Chain, mientras GENIUS es el token nativo de una plataforma de trading no custodial y no parece vincularse directamente con un meme o una tendencia de internet.

GENIUS tenía una valoración totalmente diluida aproximada de USD $265 millones al momento de la revisión, y YZi Labs, la family office del cofundador de Binance, Changpeng Zhao, realizó en enero una inversión de ocho cifras en Genius Trading, según información previa. Después de las preguntas sobre la clasificación de GENIUS y DEGEN, ambos tokens dejaron de estar disponibles para compras con Apple Pay o Google Pay en Fomo y Robinhood Wallet, aunque Crossmint no explicó públicamente el tratamiento individual de cada activo.

Responsabilidades y posibles consecuencias

Yesha Yadav, decana asociada de Vanderbilt Law School e investigadora de regulación cripto y pagos, advirtió que la interpretación de la SEC no determina automáticamente la clasificación que deben aplicar Visa y Mastercard. A su juicio, las normas de valores y las reglas privadas de las redes de tarjetas pertenecen a regímenes separados, mientras que el término coleccionable no constituye por sí mismo una categoría legal aplicable a las transacciones.

Ashley Ebersole, cofundador y director legal de la empresa de tokenización tx y exasesor principal de la SEC, también puso en duda que la diferencia entre materias primas digitales y coleccionables digitales cambie radicalmente el análisis regulatorio. Ambas categorías, explicó, pueden seguir siendo activos cripto que enfrentarían un tratamiento parecido si atraen la atención de los reguladores.

La responsabilidad podría extenderse al adquirente que procesa las operaciones antes de enviarlas a Visa o Mastercard. Chase identificó a Checkout.com como adquirente de la transacción de prueba en Visa, pero la empresa declinó comentar los detalles de relaciones comerciales individuales y señaló que exige a sus comerciantes cumplir las reglas de las redes, las obligaciones KYC y AML, y los requisitos de códigos de comerciante.

Checkout.com indicó que en Estados Unidos su configuración de adquisición utiliza a Cross River Bank y Pathward como bancos patrocinadores, aunque Pathward confirmó que no fue el banco adquirente o patrocinador de las transacciones de prueba. Cross River Bank no respondió a las solicitudes de comentarios, mientras Kantor explicó que el comerciante suele asumir las consecuencias económicas cuando una red cuestiona la codificación de sus pagos.

Visa podría limitarse a reasignar el código, emitir una advertencia, imponer multas o buscar la recuperación de comisiones correspondientes a operaciones anteriores, de acuerdo con la evaluación de Kantor. El experto sostuvo que las redes tienen amplio poder sobre los ingresos que fluyen por sus sistemas y que la falta de transparencia dificulta conocer cómo toman estas decisiones.

Fomo aclaró que Crossmint representa aproximadamente el 7% de las entradas de usuarios y que la mayoría de los depósitos llegan mediante otros proveedores. Robinhood también remitió a Crossmint las preguntas específicas sobre el proceso, mientras Johann Kerbrat, vicepresidente sénior y gerente general de Robinhood Crypto, describió los pagos como un negocio complejo en el que los socios pueden operar sistemas distintos a los que el público espera.

Un modelo que busca reducir la fricción

La integración de Crossmint en Robinhood Wallet se lanzó el mes pasado, después de su expansión en Fomo, y ambas plataformas presentaron el proceso como una forma de acercar los activos digitales a usuarios que ya conocen los pagos móviles. Se Yong Park, CEO de Fomo, comparó la experiencia con comprar un café, mientras atribuyó a Crossmint un papel importante en la reducción de barreras de entrada.

El modelo contrasta con el flujo observado en Coinbase, donde la compra de WIF requería verificación de identidad y una tarjeta de débito. En ese caso, la operación parecía comenzar con la compra de una stablecoin y continuar con un intercambio por el memecoin, además de registrarse bajo una categoría cercana al efectivo, consistente con las reglas de Visa para criptomonedas.

Crossmint sostiene que su producto solo vende memecoins en mercados secundarios y que monitorea continuamente la actividad para decidir qué tokens puede incorporar. La compañía también dijo que trabaja para obtener licencias de transmisión de dinero en todos los estados de Estados Unidos y en jurisdicciones como Reino Unido y Canadá, con el propósito de ampliar el servicio internacionalmente.

Olvera reconoció que la empresa busca reducir los campos del proceso de incorporación porque cada requisito adicional puede afectar las conversiones de usuarios. Sin embargo, también afirmó que el cumplimiento regulatorio es prioritario y que Crossmint conversa con los reguladores para validar su interpretación, una tensión que podría aumentar si Visa concluye que las compras debieron procesarse como operaciones cripto.

La controversia deja abierta una pregunta relevante para las aplicaciones financieras: si un token se presenta como coleccionable, ¿puede su compra escapar de las reglas que las redes aplican a las criptomonedas? Mientras Crossmint defiende la naturaleza específica de los activos y su estructura de pagos, expertos, emisores y redes deberán determinar si esa distinción basta para justificar el código utilizado y las recompensas otorgadas.

Imagen original de DiarioBitcoin, creada con inteligencia artificial, de uso libre, licenciada bajo Dominio Público.

Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.

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