Por Canuto  

El Tesoro de EE.UU. creó decenas de millones de cuentas de inversión para niños, pero apenas 164.000 fueron reclamadas durante la primera semana. La experiencia británica con fondos infantiles muestra el riesgo de que los ahorros permanezcan olvidados.
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  • El Tesoro informó que creó automáticamente cuentas para más de 60 millones de niños; una semana después, cerca de 164.000 habían sido reclamadas.
  • La semilla federal de USD $1.000 depende de que un padre o tutor complete el trámite de reclamación.
  • El caso británico y el programa de Israel ofrecen lecciones sobre cómo evitar que los fondos terminen olvidados.

 

El Tesoro de Estados Unidos creó automáticamente cuentas de inversión para más de 60 millones de niños, pero la mayoría todavía no tiene un adulto que haya completado el trámite necesario para reclamarlas. Según una cifra divulgada en una reunión tributaria, alrededor de 164.000 cuentas se habían reclamado durante la primera semana, una proporción inferior al 1% del total recién creado.

La cifra plantea una pregunta que va más allá de abrir cuentas: cómo mantener cada saldo vinculado con su propietario durante años y lograr que los jóvenes puedan acceder a él al llegar a la adultez. En un artículo de opinión publicado por Fortune, el autor advierte que el programa puede perder parte de su propósito si las familias no reclaman las cuentas o si los beneficiarios no consiguen encontrarlas más adelante.

Un programa amplio, con una activación que depende de las familias

El 1 de octubre, el Tesoro anunció que había completado la creación automática de cuentas para más de 60 millones de niños. Al sumar las cuentas que existían previamente, el total se acerca a 70 millones, una escala que convierte el seguimiento administrativo en una parte central del programa, no en un detalle posterior.

Los bebés nacidos entre 2025 y 2028 califican para recibir una aportación federal inicial de USD $1.000, pero ese dinero llega únicamente después de que un padre o tutor reclame la cuenta. El trámite requiere verificar la identidad y la relación familiar mediante una aplicación, y también abre la posibilidad de que parientes y empleadores hagan aportaciones adicionales.

Michael y Susan Dell anunciaron una aportación de USD $250 para las cuentas de hasta 25 millones de niños, equivalente a un compromiso de USD $6.250 millones. Según el diseño descrito, esa contribución no requeriría que las familias reclamen primero la cuenta, a diferencia de la semilla federal. Si se ejecuta conforme a lo anunciado, algunas cuentas que no hayan sido reclamadas podrían recibir el aporte de los Dell aunque no la contribución pública.

Los fondos se invierten en fondos índice estadounidenses de bajo costo. BNY administra las cuentas iniciales como agente financiero del Tesoro, mientras Robinhood actúa como corredor y fideicomisario inicial; esa estructura reúne a varias instituciones en un programa que tendrá que conservar la conexión entre cada cuenta, su custodio y el menor al que corresponde.

Una semana después del anuncio, Helen Morrison, asesora legal de beneficios del Tesoro, indicó que se habían reclamado aproximadamente 164.000 de las 60 millones de cuentas nuevas. Morrison habló a título personal durante una reunión tributaria de la American Bar Association, según informó Bloomberg Law, por lo que la cifra describe el estado inicial del proceso y no necesariamente su evolución posterior.

El riesgo de cuentas vacías o de ahorros que nadie encuentra

El análisis identifica dos problemas distintos. El primero aparece cuando ningún adulto reclama la cuenta: sin ese paso no llega la aportación federal de USD $1.000 ni se habilitan los depósitos de familiares y empleadores, aunque una cuenta que reciba los USD $250 anunciados por los Dell podría conservar ese aporte sin haber sido reclamada.

En cambio, una cuenta que no recibe ni la semilla federal ni el aporte de los Dell puede quedar como un registro creado automáticamente, pero sin fondos. La diferencia importa porque el número de cuentas abiertas no equivale al número de niños que ya cuentan con ahorros; la activación y la financiación dependen de acciones separadas.

El segundo problema puede surgir cuando el beneficiario cumple 18 años y tiene que localizar la cuenta y demostrar que le pertenece. Las familias cambian de domicilio, pierden cartas o reemplazan sus números telefónicos, mientras que el joven puede no saber qué institución administra el dinero que se reservó para él.

El precedente del Child Trust Fund británico muestra que estas dificultades pueden persistir después de que los titulares alcanzan la edad de acceso. El programa cubrió a niños nacidos entre 2002 y comienzos de 2011, ofreció una semilla de al menos 250 libras y permitió que el Estado abriera una cuenta cuando los padres no lo hacían.

En septiembre, HM Revenue & Customs informó que, de unos 3,8 millones de cuentas británicas vencidas desde 2020, alrededor de 827.000 seguían sin reclamarse. Esas cuentas representaban más de una de cada cinco del total vencido y tenían un promedio de 2.310 libras cada una, para un monto conjunto cercano a 1.900 millones de libras aún pendiente de devolución.

Reino Unido creó un grupo de trabajo conjunto entre el Gobierno y la industria para localizar a los titulares. En Estados Unidos, la Asociación Nacional de Administradores de Propiedades No Reclamadas estima que cerca de uno de cada siete estadounidenses tiene bienes no reclamados bajo custodia de un estado, una señal de que perder el rastro de fondos no es una posibilidad meramente teórica.

Seguimiento, crecimiento y acceso al llegar a la adultez

La localización de los titulares también tiene consecuencias financieras porque el tiempo permite que una inversión crezca. Según el cálculo expuesto en el artículo de opinión, una aportación inicial de USD $1.000 que obtuviera un rendimiento anual del 7% alcanzaría aproximadamente USD $3.400 a los 18 años si permaneciera invertida.

Sin embargo, el rendimiento potencial no beneficia a un propietario que nunca recibe el dinero. El destino preciso de una cuenta Trump cuyo titular pierde contacto con el custodio sigue sin estar resuelto en la discusión presentada por Fortune: las cuentas son IRA federales para menores y los plazos estatales habituales para propiedad no reclamada generalmente empiezan cuando el dinero puede distribuirse, a menudo no antes de la adultez.

Por ello, el autor considera probable que los saldos sigan invertidos, aunque advierte que el crecimiento contable no sustituye el acceso efectivo. Los custodios también afrontan un desafío operativo: mantener millones de cuentas pequeñas sin titulares localizables implica costos de servicio y riesgos regulatorios, sin la relación con el cliente que normalmente justifica esas tareas.

El texto propone mantener cada cuenta vinculada al número de Seguro Social del beneficiario y pedir a los custodios que comparen anualmente los datos de contacto con registros oficiales. Esa práctica buscaría reducir el deterioro de los vínculos con el paso del tiempo, del mismo modo que los corredores verifican la identidad de sus clientes y realizan controles relacionados con sanciones.

También cuestiona que la aportación federal dependa de que una familia complete primero un formulario. Como contraste, menciona el programa israelí de ahorro para cada niño, vigente desde 2017, que deposita una suma mensual para cada menor que recibe subsidio infantil y cubre las comisiones de gestión hasta los 21 años.

Según el Instituto Nacional de Seguros de Israel, los padres de aproximadamente un tercio de los niños nacidos en 2023 no eligieron un fondo, por lo que el dinero se colocó en una opción predeterminada, pero aun así llegó a las cuentas. El programa añade una subvención de 582 sheqel a los 21 años para quienes dejan los fondos invertidos, un mecanismo que busca incentivar el ahorro a más largo plazo.

Para facilitar la transición a los 18 años, la propuesta es que los jóvenes puedan consultar la cuenta desde un teléfono y ver con claridad cuánto contiene y cuánto ha ganado antes de cumplir esa edad. Un estado de cuenta que muestre la evolución de USD $1.000 durante 18 años también puede ayudar a explicar el interés compuesto; una cuenta que nadie encuentra, en cambio, deja ese aprendizaje y ese ahorro fuera del alcance de su propietario.

Imagen original de DiarioBitcoin, creada con inteligencia artificial, de uso libre, licenciada bajo Dominio Público.

Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.


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