Por Canuto  

La administración Trump prepara una propuesta para ampliar los planes de salud de asociaciones, una medida que podría abaratar la cobertura para ciertos trabajadores independientes, aunque también elevaría la presión sobre el mercado de la ACA.
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  • El Departamento de Trabajo presentó a la Casa Blanca un borrador que modificaría la definición de “empleador” bajo ERISA.
  • La medida podría beneficiar a trabajadores por cuenta propia y pequeñas empresas, pero sus detalles todavía no son públicos.
  • Expertos advierten que la salida de personas jóvenes y sanas del mercado de la ACA podría encarecer las primas de quienes permanezcan allí.

La administración de Donald Trump prepara una propuesta regulatoria que podría modificar la forma en que ciertos trabajadores acceden a un seguro médico en Estados Unidos. El Departamento de Trabajo analiza ampliar la posibilidad de que asociaciones ofrezcan planes de salud a sus miembros, una alternativa que podría reducir costos para algunos independientes, aunque también tendría consecuencias para quienes continúen en el mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, conocida como ACA.

El borrador todavía no es público y se encuentra bajo revisión de la Oficina de Información y Asuntos Regulatorios de la Casa Blanca. CNBC informó que la iniciativa abordaría la definición de “empleador” prevista en la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación para los Empleados, conocida como ERISA, con el objetivo de ampliar la elegibilidad para los llamados planes de salud de asociaciones, o AHP.

Una propuesta todavía bajo revisión

La iniciativa representa el segundo intento del Departamento de Trabajo durante una administración de Trump para ampliar el acceso a los AHP. La agencia impulsó una regla similar en 2018, pero un juez federal anuló disposiciones centrales al año siguiente, después de que 11 estados presentaran una demanda para impugnarla.

La decisión judicial concluyó que el Departamento de Trabajo había extendido demasiado el significado de “empleador” bajo ERISA. El tribunal también cuestionó las condiciones ampliadas que permitían a las asociaciones patrocinar estos planes, mientras que la administración de Joe Biden rescindió formalmente la regla en 2024.

Kaye Pestaina, directora del programa de protección del paciente y el consumidor de KFF, dijo que el gobierno parece regresar al punto central de la disputa anterior. “Están volviendo a la mesa de dibujo con la definición de empleador, que es lo que hicieron originalmente, pero partes de ella fueron anuladas”, afirmó, según la información disponible.

La especialista añadió que resulta difícil anticipar cómo la nueva propuesta intentará sortear las objeciones del tribunal. El Departamento de Trabajo no respondió a una solicitud de información sobre el contenido del borrador, por lo que aún no está claro si la iniciativa volverá a incluir a los trabajadores por cuenta propia o si adoptará un alcance más limitado.

El interés de los trabajadores independientes

Los defensores de una expansión sostienen que los AHP podrían ofrecer una alternativa frente al aumento de las primas del seguro médico. La Oficina de Estadísticas Laborales registró 11,9 millones de contratistas independientes en 2023, y quienes no cuentan con cobertura mediante un cónyuge u otra fuente normalmente deben comprar una póliza individual en el mercado de la ACA.

Las asociaciones profesionales han reclamado durante años un acceso más amplio para sus miembros independientes. Shannon McGahn, vicepresidenta ejecutiva y directora de incidencia de la National Association of Realtors, afirmó que los profesionales inmobiliarios por cuenta propia deberían tener opciones similares a las de empleados y miembros de sindicatos.

La organización reúne a más de 1,4 millones de miembros y sostiene que una parte de ellos enfrenta dificultades para pagar una cobertura individual. Alrededor del 14% de sus integrantes no tiene seguro, de acuerdo con la declaración citada en la información, mientras que otros enfrentan aumentos de primas de dos dígitos y elevados gastos de bolsillo.

El problema se intensificó después de que expiraran a finales de 2025 los subsidios mejorados de las primas de la ACA. Esos créditos, creados en 2021 durante la administración Biden, ampliaron la ayuda para un grupo mayor de afiliados, pero la administración Trump y la mayoría republicana del Congreso rechazaron los esfuerzos demócratas para extenderlos.

La presión sobre las primas de la ACA

Los efectos financieros de la expiración ya se reflejan en los pagos de los afiliados. Un análisis de KFF publicado en mayo calculó que los pagos de las primas de los inscritos aumentaron en promedio 58% este año, de USD $113 a USD $178 mensuales, aunque algunas personas todavía pueden recibir créditos fiscales si el ingreso bruto ajustado modificado de su hogar no supera 400% del nivel federal de pobreza.

Para una persona soltera con ingresos de USD $62.600, ese umbral representa un límite decisivo durante este año, según KFF. Superarlo incluso por USD $1 generalmente implica perder el subsidio y asumir el costo completo de la póliza, mientras que una prima de referencia plata para un consumidor de 40 años alcanza en promedio USD $625 mensuales sin ayuda.

El encarecimiento también afecta a empleadores y pequeñas empresas, que enfrentan mayores costos de cobertura y suelen trasladar una parte a sus trabajadores. Aon estima que los grandes empleadores verán subir sus costos 9,5% el próximo año, mientras que un análisis preliminar de KFF calcula un aumento de 14% para la pequeña empresa típica.

Las aseguradoras que venden pólizas en el mercado de la ACA buscan, además, un incremento mediano de 15% en las primas para 2027. En este contexto, la propuesta de los AHP llega cuando la asequibilidad del seguro médico se ha convertido en un problema político para los republicanos ante las próximas elecciones de medio mandato.

El posible beneficio y el riesgo para los afiliados

Los expertos consideran que una ampliación cuidadosamente diseñada podría generar primas inferiores para algunos trabajadores, especialmente aquellos que no califican para créditos fiscales. Justin Giovannelli, profesor investigador asociado y director de proyecto del Center on Health Insurance Reforms de la Universidad de Georgetown, explicó que un AHP tratado como plan de grupo grande debe cumplir ciertas reglas de la cobertura individual, pero no todas.

Por ejemplo, los planes individuales y de grupos pequeños limitan la diferencia de precio por edad: la prima de una persona de 64 años no puede superar tres veces la de una persona de 21 años para una cobertura equivalente. Un AHP clasificado como plan de grupo grande podría escapar de esa regla y ofrecer, al menos teóricamente, primas más bajas a afiliados jóvenes.

El gobierno federal define como plan de grupo grande aquel que cuenta con al menos 51 empleados inscritos, aunque algunos estados pueden exigir un mínimo superior. Esa clasificación también permitiría limitar o excluir áreas de cobertura que la ACA exige a los planes individuales y de grupos pequeños, una diferencia que podría reducir el precio, pero también modificar la protección recibida.

El principal riesgo es que los trabajadores jóvenes y sanos abandonen el mercado de la ACA para contratar una póliza de asociación más barata. Si el grupo restante concentra a personas con mayores necesidades médicas, las aseguradoras podrían elevar sus primas, de modo que una reducción para ciertos afiliados terminaría trasladando costos a otros consumidores.

Pestaina resumió ese dilema al señalar que los trabajadores independientes podrían comprar una cobertura más económica, pero que la salida de ese grupo tendría implicaciones para todas las personas que permanezcan en el mercado. La propuesta deberá mostrar ahora si puede ampliar opciones sin repetir los problemas legales de 2018 ni debilitar el equilibrio financiero de la ACA.

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Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.


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