Por Canuto  

India quiere llevar su sistema de pagos UPI a una nueva etapa de crecimiento con ayuda de la inteligencia artificial. El plan contempla atraer a cientos de millones de usuarios, reforzar la detección de fraudes, ampliar el acceso al crédito y abrir un delicado debate sobre regulación y concentración de mercado.
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  • Dilip Asbe, CEO de NPCI, afirmó que la IA será clave para sumar los próximos 500 millones de usuarios de UPI.
  • India ya supera los 750 millones de transacciones diarias en UPI y apunta a rebasar los 1.000 millones.
  • El avance llega en medio de preocupaciones por fraude, finanzas agenticas y la alta concentración de PhonePe y Google Pay.

 

India se ha convertido en uno de los mercados de pagos digitales más grandes del mundo, y su infraestructura UPI ocupa el centro de esa transformación. Ahora, la siguiente fase de crecimiento podría estar impulsada por inteligencia artificial, según la visión del principal directivo del organismo que supervisa esta red.

Dilip Asbe, director gerente y CEO de la Corporación Nacional de Pagos de India, sostuvo que la IA tendrá un papel relevante en la próxima expansión del sistema. Su meta es ambiciosa: pasar de más de 750 millones de transacciones diarias a más de 1.000 millones.

Durante una entrevista concedida a TechCrunch en el marco de Mumbai Tech Week 2026, Asbe explicó que esa tecnología puede ayudar en varios frentes a la vez. Entre ellos mencionó la incorporación de nuevos usuarios, la prevención del fraude y una mejor distribución del crédito.

La afirmación tiene peso por el rol del NPCI dentro del sistema financiero indio. Esta entidad supervisa UPI, una infraestructura que ya funciona como columna vertebral de los pagos móviles y de bajo costo en el país.

Para lectores fuera de India, UPI es una red que permite transferencias instantáneas entre cuentas bancarias mediante aplicaciones móviles. Su escala y bajo costo la han convertido en un caso de estudio global para bancos, reguladores y empresas fintech.

La IA como motor para la próxima ola de usuarios

Asbe planteó que la IA podría ser decisiva para incorporar a los próximos 500 millones de usuarios al ecosistema de UPI. Según dijo, el NPCI, el banco central de India y el gobierno estarían trabajando de forma coordinada para ese objetivo.

El ejecutivo afirmó que la IA debe usarse de forma efectiva en “la próxima ola de UPI”. En esa definición incluyó “todos los aspectos”, desde la captación de nuevos usuarios hasta mecanismos de protección para los ciudadanos que ya utilizan la red.

Una de las prioridades mencionadas fue la detección de fraudes. Asbe señaló que la tecnología también debería servir para identificar “mulas”, término usado para describir cuentas o personas que facilitan el movimiento de fondos ilícitos.

Otro frente es el acceso al crédito. Según el CEO del NPCI, la IA puede ayudar a ofrecer financiamiento a usuarios y comercios que ya dejan huellas digitales dentro del sistema de pagos.

Ese punto resulta especialmente relevante en economías donde millones de pequeños negocios operan con escaso historial financiero tradicional. Los datos de pagos pueden transformarse en insumos para evaluar riesgo, aunque eso también exige controles sólidos sobre privacidad y consentimiento.

Asbe también defendió el uso de soluciones de voz y herramientas multilingües para simplificar la incorporación de nuevos usuarios. La idea apunta a reducir barreras de entrada en un país con diversidad lingüística y distintos niveles de alfabetización digital.

En India, numerosas empresas han presentado la voz como una interfaz clave para interactuar con servicios digitales. Sin embargo, el jefe del NPCI considera que esa etapa todavía es temprana y que los modelos de voz deben mejorar en precisión antes de despegar masivamente.

El NPCI ya había lanzado en 2023 un sistema interactivo basado en asistentes de voz. Aun así, Asbe reconoció que la adopción no ha despegado y sugirió que el desarrollo de un caso de uso correcto podría volver crítica a esa interfaz dentro del ecosistema de pagos.

Finanzas con IA, agentes y marcos regulatorios

La apuesta por IA en pagos no ocurre en un vacío. En Estados Unidos, varias startups y empresas públicas compiten por incorporar agentes de IA a productos financieros y herramientas que antes requerían intervención directa del usuario.

Entre los ejemplos citados en la conversación aparecen Coinbase y Robinhood, que ya permiten que agentes operen en nombre de los usuarios. También se mencionó que OpenAI deja cargar datos de cuentas personales en ChatGPT para obtener asesoramiento financiero.

India no ha permanecido al margen de esa tendencia. El NPCI ya mostró demostraciones sobre comercio y pagos agenticos junto con Razorpay el año pasado, aunque esas capacidades todavía no han tenido un despliegue más amplio.

Asbe dejó claro que una adopción de mayor escala requerirá un marco regulatorio robusto. A su juicio, el sistema debe garantizar suficiente protección para los usuarios y mecanismos adecuados de mitigación de riesgos.

También subrayó la necesidad de revisar instrucciones y consentimiento si algo sale mal cuando un agente actúa por cuenta de una persona. Esa observación toca uno de los debates centrales de la IA aplicada a finanzas: quién responde cuando una automatización toma una decisión equivocada.

Más allá de usar modelos ya existentes, el ejecutivo sostuvo que el ecosistema financiero indio tiene espacio para construir modelos de lenguaje pequeños. Su tesis es que la diferenciación entre modelos dependerá de los conjuntos de datos disponibles para entrenarlos.

“Tenemos un conjunto de datos muy rico en nuestro ecosistema”, explicó Asbe. Añadió que bancos, fintechs y otros actores indios tienen una gran oportunidad para desarrollar modelos pequeños que sean precisos, específicos y lo más deterministas posible.

Esa visión encaja con una tendencia más amplia en IA empresarial. En vez de depender siempre de modelos generales, muchas organizaciones están evaluando herramientas más acotadas, orientadas a tareas concretas y con mayor trazabilidad en sectores regulados.

El NPCI ya cuenta con una experiencia propia en este terreno. El año pasado lanzó un modelo llamado FIMI para resolver disputas de usuarios, y Asbe aseguró que ya atiende a más de 1 millón de personas para cancelar mandatos y resolver problemas.

Según el directivo, FIMI está creciendo rápidamente. Aunque no compartió nuevas métricas de desempeño más allá de ese volumen de usuarios, el dato sugiere que el organismo ya experimenta con IA en procesos prácticos y no solo en pruebas de laboratorio.

La otra tensión de UPI: competencia, concentración y BHIM

Mientras UPI sigue expandiéndose, el sistema también enfrenta una discusión estructural sobre concentración de mercado. Los datos citados en la entrevista indican que PhonePe, propiedad de Walmart, y Google Pay controlan juntas más del 80% de la cuota de mercado.

Ese dominio ha chocado durante años con el objetivo del NPCI de fomentar una competencia más saludable entre aplicaciones. Aunque la infraestructura es interoperable y los costos de cambio son bajos, la distribución real del mercado sigue muy concentrada.

El regulador prevé aplicar un límite por el cual ninguna aplicación de UPI debería superar el 30% de cuota de mercado. Salvo una nueva postergación, esa medida entrará en vigor el 31 de diciembre de 2026.

Asbe señaló que la mayoría de las funciones clave son compartidas entre las aplicaciones y que el cambio entre servicios tiene costos muy bajos. Aun así, reconoció que PhonePe y Google han invertido millones para alcanzar su posición actual.

Desde su perspectiva, el verdadero cuello de botella para nuevos jugadores es la falta de un modelo de negocio viable dentro del ecosistema fintech. Dijo que, en cuanto ese modelo exista de forma clara, aparecerán nuevos participantes dispuestos a invertir con fuerza.

“Creo que hay múltiples problemas por los cuales vemos este riesgo de concentración”, afirmó Asbe. Luego añadió que una razón importante es precisamente la disponibilidad de un modelo comercial viable.

En 2024, el organismo de pagos separó su aplicación BHIM UPI con la intención de volverla más competitiva y elevar su uso. Pese al crecimiento de su volumen transaccional, su cuota de mercado ronda apenas el 1%.

Asbe indicó que el NPCI no persigue una cuota específica para BHIM. En cambio, quiere que funcione como una alternativa soberana y segura frente a otras aplicaciones del mercado.

Esa definición resulta relevante en un contexto donde infraestructuras públicas y plataformas privadas conviven con intereses distintos. Para algunos observadores, BHIM puede servir como respaldo institucional si la concentración comercial se vuelve un problema más agudo.

India aparece así como un laboratorio crucial para el futuro de los pagos digitales. La combinación de escala, regulación, IA y competencia será observada de cerca por inversionistas globales y por empresas fintech que buscan oportunidades en una de las mayores economías digitales del planeta.

Imagen original de DiarioBitcoin, creada con inteligencia artificial, de uso libre, licenciada bajo Dominio Público.

Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.


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