Por Canuto  

Millones de jubilados en EE. UU. prefieren vivir del Seguro Social y pensiones antes que tocar sus ahorros, incluso si tienen más de $2 millones. Descubre por qué y cómo adaptar tu plan de retiro.
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  • Los jubilados gastan casi el 80% de su ingreso de por vida, pero solo la mitad de sus ahorros.
  • Las tasas de retiro reales son del 2.1% para parejas y 1.9% para solteros, muy por debajo de la regla del 4%.
  • El miedo a quedarse sin dinero lleva a muchos a no gastar su capital; estrategias como dividendos y oro pueden ayudar.

La planificación del retiro suele girar alrededor de un número mágico: cuánto dinero necesitas acumular para vivir cómodamente. Sin embargo, datos recientes sugieren que, una vez que las personas se jubilan, su enfoque cambia radicalmente hacia el ingreso en lugar de los ahorros.

Un análisis del Estudio de Salud y Jubilación, realizado por los investigadores David Blanchett y Michael Finke, revela que los mayores dependen en gran medida de ingresos regulares como pensiones y Seguro Social, en lugar de retirar de sus ahorros.

De hecho, durante el curso de su jubilación, gastan casi el 80% de los ingresos de por vida que reciben, pero solo la mitad de los ahorros disponibles.

Las tasas de retiro son significativamente más bajas que la regla estándar del 4%. Una pareja casada de 65 años retira a una tasa anual de solo el 2.1%, mientras que los jubilados solteros alcanzan el 1.9%.

Este comportamiento tiene implicaciones importantes para tus propios planes de retiro.

El mito del número mágico

La sabiduría convencional sostiene que necesitas un fondo de emergencia lo suficientemente grande para aplicar la regla del 4%. Para el adulto estadounidense promedio, ese número mágico parece ser $1.46 millones en 2026, según Northwestern Mutual.

Usando esta regla, una cartera de $1.46 millones te daría $58,400 por año más el Seguro Social, siempre y cuando realmente la retires. Pero en la realidad, muchos mayores luchan por cambiar al modo de retiro.

Después de décadas de ahorrar diligentemente su dinero mientras ganaban un cheque de pago regular, estos mayores son reacios a comenzar de repente a agotar sus ahorros incluso cuando el cheque de pago se detiene.

El informe de Blanchett y Finke sugiere que los mayores gastan casi el 80% de los ingresos de por vida que reciben, pero solo la mitad de los ahorros disponibles. Esto ocurre a pesar de tener montos significativos guardados.

Los datos provienen del Estudio de Salud y Jubilación, una fuente ampliamente reconocida. Además, el 71% de los estadounidenses trabajadores dijo que serían reacios a retirar de sus ahorros en la jubilación, según un Estudio de Jubilación 2026 del Centro Allianz para el Futuro de la Jubilación, citado por Investment News.

La barrera psicológica

El miedo a quedarse sin dinero en la vejez crea una barrera psicológica para los retiros. Este temor es tan fuerte que incluso los jubilados con más de $2 millones evitan gastar su capital.

La investigación muestra que las tasas de retiro reales son del 2.1% para parejas y 1.9% para solteros, muy por debajo del 4% tradicional. Esto implica que muchos viven con menos de lo que podrían, afectando su calidad de vida.

El estudio de Allianz encontró que el 71% de los trabajadores estadounidenses serían reacios a retirar de sus ahorros. Esta renuencia no se limita a los que tienen poco, sino que también afecta a los millonarios.

La culpa y la ansiedad por no tener un ingreso laboral fijo hacen que muchos prefieran depender de pensiones y Seguro Social, aunque eso signifique ajustar su estilo de vida.

Este comportamiento tiene consecuencias: los jubilados podrían estar subutilizando sus ahorros y no disfrutando plenamente de su retiro. La planificación debería considerar este factor psicológico.

Estrategias para superar el miedo

Una vez que eres consciente de este obstáculo, puedes modificar tus planes de jubilación para sortearlo. Por ejemplo, añadir un activo refugio como el oro a tu cartera puede combatir parte del miedo a la volatilidad del mercado.

Empacar oro en una IRA a través de plataformas como Priority Gold podría añadir eficiencia fiscal. Así minimizas tu factura de impuestos mientras proteges tu riqueza en la vejez.

Otra forma de sortear la preferencia de ingresos es priorizar la generación de ingresos pasivos, no solo retirar de tus ahorros. Una asignación a acciones de dividendos, por ejemplo, puede ayudarte a generar flujo de caja regular sin culpa.

Plataformas como Moby pueden ayudarte a encontrar acciones de dividendos ideales. Ofrecen investigación experta y recomendaciones de ex analistas de fondos de cobertura, superando al S&P 500 en casi un 12% en promedio.

Además, Moby ofrece una garantía de devolución de dinero de 30 días y reportes fáciles de entender para principiantes. Esto permite convertirte en un inversor más inteligente en solo cinco minutos.

Asesoría profesional para patrimonios grandes

Si ya tienes una cartera de más de $250,000, podría valer la pena considerar asistencia profesional. Aunque parezca mucho, a un retiro del 4% eso representa solo $10,000 por año más el Seguro Social.

Para aquellos con una cartera de este tamaño o más grande, plataformas como WiserAdvisor pueden conectarte con profesionales verificados especializados en planificación de retiro. El servicio es gratuito y te empareja con hasta tres asesores alineados con tus necesidades.

Posteriormente puedes programar consultas sin compromiso para determinar cuál es el mejor para tus objetivos a largo plazo. WiserAdvisor es un servicio de emparejamiento y no proporciona asesoramiento financiero directamente.

Estos asesores pueden ayudarte a diseñar una estrategia de retiro que equilibre el ingreso y el capital, reduciendo la ansiedad. Esto puede ser clave para disfrutar plenamente de tus años de jubilación.

Al final, lo importante es adaptar el plan a tu comportamiento real. Reconocer que prefieres ingresos fijos puede llevarte a estructurar mejor tus inversiones para generar flujo de caja sin necesidad de tocar el capital.

La planificación del retiro no debería obsesionarse con un número mágico, sino con cómo vas a generar ingresos estables. Los datos muestran que así piensan los jubilados reales, y tu estrategia debería reflejarlo.


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