Por Canuto  

Synchrony Financial, emisor de tarjetas de tienda para Amazon, Walmart y Lowe’s, trabaja con OpenAI para que los pagos se cierren directamente en ChatGPT. Las tarjetas de uso general tomarían entre seis y doce meses, mientras que las específicas de cada tienda demorarán más; un mercado en el que también compiten Anthropic, Google y Amazon.
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  • Synchrony Financial negocia con OpenAI, Anthropic y Google para que sus tarjetas de crédito se utilicen en ChatGPT, Claude y Gemini como método de pago directo.
  • Las tarjetas de uso general podrían operar en seis a doce meses, pero las de tienda (Amazon, Walmart, Lowe’s) tardarán más porque cada minorista requiere una integración individual.
  • En Europa, los pagos agénticos chocan con la directiva PSD2, pues la autenticación reforzada fue diseñada para autorizaciones concretas de un beneficiario, un importe y un momento específicos.

 

Synchrony Financial, que emite tarjetas de crédito para tiendas como Amazon, Walmart y Lowe’s, está trabajando con OpenAI para que los compradores puedan realizar compras dentro de ChatGPT con esas mismas tarjetas. Su director de estrategia, Maran Nalluswami, explicó que las tarjetas de uso general tardarán entre seis y doce meses en estar operativas dentro del chat, mientras que las tarjetas específicas de cada tienda tomarán aún más tiempo porque cada minorista necesita una integración individual.

Synchrony Financial quiere que sus tarjetas estén integradas en ChatGPT, y no solo como una opción de pago secundaria. La compañía que emite las tarjetas de tienda de Amazon, Walmart y Lowe’s busca que los clientes puedan completar sus compras directamente en la ventana de conversación, sin tener que ser redirigidos al sitio web del minorista. Este movimiento apunta a transformar el “comercio agéntico”, un concepto emergente en el que las inteligencias artificiales actúan en nombre del usuario para gestionar compras y transacciones, reseña The Next Web.

Un problema sin resolver: quién cobra y cuánto

Nada de este plan está a punto de materializarse. Poner a funcionar las tarjetas de uso general dentro de ChatGPT tomará entre seis y doce meses, según Nalluswami, pero las tarjetas de marca privada de los minoristas, como las de Amazon, Walmart o Lowe’s, llevarán más tiempo porque cada retailer tendrá que ser incorporado por separado a la plataforma de pago. Ese cronograma, además, no considera los tiempos de negociación con los minoristas ni los ajustes técnicos que aún requieren las API de pago de OpenAI.

El problema que se intenta resolver es, sin embargo, bastante real. “Lo que sucede hoy es que la transacción no se completa de forma limpia en el proveedor como OpenAI”, dijo Nalluswami, al describir la necesidad de que las tarjetas de Synchrony estén “cargadas en los lugares correctos” cuando llegue ese momento. En la práctica, si una persona decide comprar dentro de un asistente con inteligencia artificial, el proveedor del chat suele abrir un enlace externo o ejecutar la pasarela de pago de un tercero, pero no gestiona directamente la transacción, lo que rompe la fluidez que promete la interacción en lenguaje natural.

OpenAI ha estado juntando las piezas necesarias para hacer posible esta modalidad. La empresa firmó acuerdos con Stripe y está integrando Visa en ChatGPT para habilitar pagos iniciados por agentes, es decir, para que el software de IA pueda completar transacciones de compra siguiendo instrucciones del usuario o según criterios predefinidos. En este mismo camino, ya hay dos grupos hoteleros que se incorporaron al ecosistema de ChatGPT a principios de este año, aunque en esa fase ninguna de las dos cadenas permitía pagar dentro de la plataforma, lo que subraya el carácter incipiente de esta modalidad.

Una carrera por integrar las tarjetas en varias inteligencias artificiales

Synchrony no está apostando por una única plataforma. Además de OpenAI, mantiene conversaciones con Anthropic y Google para integrar sus tarjetas en los asistentes Claude y Gemini, respectivamente. Este movimiento responde a una lógica de distribución multiplataforma: si el comercio agéntico termina por expandirse en más de un asistente, el emisor que tenga acuerdos previos con varios tendrá ventaja competitiva frente a los que dependan de una sola red.

En ese escenario, Amazon también ha estado impulsando a su asistente de voz Alexa hacia el mismo territorio, lo que eleva la tensión competitiva. El mercado de pagos iniciados por IA combina la infraestructura de pagos tradicional, los asistentes de inteligencia artificial y las grandes plataformas de comercio electrónico, en un cruce en el que no hay aún un ganador claro ni una arquitectura estándar para las transacciones.

La pregunta que falta resolver es quién recibe el pago. Hasta ahora, ninguna parte ha propuesto de manera formal cómo deben distribuirse las comisiones de una compra completada dentro de ChatGPT entre el minorista, el emisor de la tarjeta y OpenAI, que sería la plataforma que habilita la conversación y el proceso. Nalluswamy afirma que esta distribución de tarifas debe negociarse, una negociación que podría ser compleja porque involucra márgenes comerciales, tarifas de adquirente y de emisor, y el valor adicional que OpenAI o el asistente en cuestión debería recibir por cerrar la venta dentro de su entorno.

## La demanda aún no convence a todos

Tampoco existe una demanda evidente esperando que este mecanismo esté disponible de un día para otro. Los consumidores se muestran hoy cautos a la hora de entregar los datos de sus tarjetas a un sistema de inteligencia artificial, porque persisten los temores sobre el uso de los datos, los posibles fraudes y la pérdida de control sobre la decisión de compra. Permitir que el software de un asistente ejecute pagos autónomamente no solo plantea preguntas de confianza, sino también de responsabilidad legal: ¿quién responde si el sistema comete un error?

En Europa, además, el obstáculo no es comercial sino jurídico. Los pagos agénticos todavía están sujetos a la directiva de servicios de pago 2 (PSD2) y a sus reglas de autenticación reforzada del cliente, que fueron redactadas con la supuesto de que una persona autoriza a un beneficiario específico, por un monto específico y en un momento específico. Esto choca de frente con la idea de que el usuario delega en un software la capacidad de decidir la compra en su nombre, porque la autenticación reforzada presupone la participación de la persona en cada paso.

Por ahora, no existe un régimen separado para los pagos por agentes en Europa ni un lineamiento de supervisión que defina cómo se debe autorizar este tipo de transacción. La situación deja en el aire la pregunta de si el consumidor autorizó una compra concreta o simplemente delegó la capacidad de realizar compras, una diferencia que la normativa europea aún no ha sido discriminada y que determinará si estos procesos pueden operar en el viejo continente.

## Un camino abierto para el comercio agéntico

A pesar de los retos, las empresas no han detenido la marcha hacia el pago asistido por inteligencia artificial. El acuerdo de Synchrony con OpenAI, las integraciones con Stripe y Visa, y las conversaciones paralelas con Anthropic y Google muestran que el sector financiero tradicional está dispuesto a buscar un lugar dentro de los canales de conversación digital que dominan hoy la atención del usuario. La estrategia del emisor de tarjetas no pasa por definir un solo ganador, sino por estar disponible en todos los asistentes relevantes, en un escenario en que el comercio electrónico se mueve de los sitios web hacia las interfaces de conversación.

Lo que todavía es un territorio por definir, y lo será durante el próximo años, es el modelo de negocios que sustenta esa transición: cómo se cobrará el uso de la tarjeta en un entorno de chat, qué rol tendrá el minorista en la gestión del pedido y, sobre todo, cuánta autoridad se le otorgará al software para decidir por el usuario. Synchrony parece dispuesta a resolver esa ecuación, pero el camino exigirá más que una integración tecnológica: requerirá acuerdos comerciales, ajustes regulatorios y la construcción de confianza entre compradores que todavía se sienten seguros mirando los precios en una pantalla de tienda virtual.

Un punto de inflexión para las tarjetas dentro de los asistentes

La movida de Synchrony refleja algo que las tiendas por departamentos y los minoristas vienen notando desde hace un tiempo: el comprador ya no navega como antes. El asistente que responde en una ventana de chat no solo recomienda, sino que va a ofrecer ejecutar. Las tarjetas de Amazon, Walmart y Lowe’s, que ya funcionan como circuitos cerrados entre el consumidor y una red de comercio, podrían adaptarse a esta nueva etapa, siempre que se resuelvan los problemas técnicos y legales que el directivo de Synchrony señaló sin eufemismos.

El hecho de que aún no haya certeza sobre las comisiones, los tiempos de integración ni el marco regulatorio europeo no impide que el acuerdo con OpenAI tenga una señal: el sistema financiero está preparando la infraestructura para que las plataformas de inteligencia artificial se conviertan en un canal de pago legítimo, no en un mero asistente de recomendación. Si estas integraciones funcionan, la próxima frontera del comercio digital no será una página web más sino la conversación misma.

Imagen original de DiarioBitcoin, creada con inteligencia artificial, de uso libre, licenciada bajo Dominio Público.

Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.


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