Monument Bank tokenizará £ 250 millones en depósitos minoristas sobre Midnight

Monument Bank anunció que tokenizará hasta £ 250 millones en depósitos minoristas sobre la red Midnight, en lo que presenta como una primicia para un banco regulado del Reino Unido en una blockchain pública. La iniciativa mantiene el devengo de intereses, el respaldo total del banco y la cobertura del esquema británico de garantía de depósitos.
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• Monument Bank planea tokenizar hasta £ 250 millones de depósitos de clientes minoristas en la red Midnight.
• Los depósitos seguirán generando intereses, serán canjeables uno a uno por libras esterlinas y mantendrán cobertura del FSCS.
• El banco prevé extender luego el modelo a inversiones tokenizadas y préstamos, además de ofrecerlo a otras instituciones.

Monument Bank, un banco retador con sede en Londres, anunció planes para tokenizar hasta £ 250 millones de depósitos de clientes minoristas en la red Midnight. La entidad describió la iniciativa como el primer movimiento de este tipo por parte de un banco regulado del Reino Unido sobre una blockchain pública.

La decisión refleja una tendencia más amplia dentro del sector financiero. En los últimos años, bancos y firmas de infraestructura han explorado cómo usar redes Blockchain para representar activos tradicionales en formato digital, con la promesa de mejorar trazabilidad, automatización y eficiencia operativa.

En este caso, la propuesta de Monument se centra en depósitos minoristas y no solo en pruebas cerradas entre instituciones. Ese detalle importa, porque gran parte de los ensayos previos en depósitos tokenizados se ha desarrollado en redes privadas o en entornos orientados exclusivamente al uso institucional.

Según la información reportada por CoinDesk, los depósitos tokenizados seguirán devengando intereses, estarán totalmente respaldados por Monument y podrán canjearse uno a uno por libras esterlinas. Además, mantendrán la cobertura del Financial Services Compensation Scheme del Reino Unido, un punto clave para la confianza del usuario final.

Qué cambia con los depósitos tokenizados

Un depósito tokenizado es, en esencia, una representación digital de dinero bancario emitido por una entidad regulada. A diferencia de ciertos criptoactivos nativos o de algunas stablecoins privadas, este formato busca preservar la relación directa con un depósito bancario tradicional y su marco regulatorio correspondiente.

Monument indicó que la primera fase del plan reflejará los saldos de ahorro en Midnight, una blockchain pública enfocada en privacidad. Bajo este diseño, los datos de las transacciones solo serían visibles para el banco y sus clientes, mientras el sistema seguiría operando dentro de las protecciones bancarias y las normas de cumplimiento existentes en Reino Unido.

Ese componente de privacidad es relevante para una banca que quiere aprovechar infraestructura pública sin exponer información sensible de clientes. El mensaje de Monument sugiere que la tokenización no busca reemplazar la banca regulada, sino trasladar parte de sus productos a una capa tecnológica distinta con controles equivalentes.

También es relevante que los depósitos mantengan intereses. Ese elemento diferencia la propuesta frente a instrumentos digitales que replican dinero, pero que no necesariamente conservan la lógica de una cuenta de ahorro bancaria. En la práctica, Monument intenta combinar la familiaridad del depósito tradicional con la programabilidad y trazabilidad de la tokenización.

El foco inicial: clientes mass-affluent

La primera etapa estará dirigida a clientes con activos invertibles de entre £ 50.000 y £ 5.000.000. Monument identificó a este grupo como el segmento mass-affluent, una categoría utilizada en la industria de gestión patrimonial para describir a personas con mayor capacidad de ahorro e inversión, aunque fuera del rango de grandes fortunas.

El banco afirmó contar con más de 100.000 clientes y alrededor de £ 7.000 millones en depósitos. Con esa base, la tokenización de hasta £ 250 millones representa una porción concreta, pero aún limitada, de su negocio total, lo que sugiere un despliegue gradual en lugar de una migración completa de sus pasivos hacia infraestructura blockchain.

Ese enfoque escalonado también puede interpretarse como una forma de reducir riesgos operativos y regulatorios. Al comenzar con un grupo más definido de clientes y una fracción de los depósitos administrados, la entidad gana margen para ajustar procesos internos, experiencia de usuario y controles técnicos antes de una expansión mayor.

Para los usuarios, la promesa central es continuidad. No se trata de un producto separado del sistema bancario, sino de un depósito que seguiría respaldado por el banco, mantendría su equivalencia uno a uno con la libra esterlina y continuaría protegido por el esquema oficial de compensación.

Midnight, privacidad y vínculo con Cardano

La infraestructura Blockchain será proporcionada por Midnight Foundation. Esta fue desarrollada por Shielded Technologies, una empresa vinculada a Input Output, firma conocida por su rol en la creación de Cardano. El anuncio sitúa a Midnight como la capa tecnológica elegida para materializar los saldos tokenizados del banco.

La elección de una red pública enfocada en privacidad es uno de los elementos más llamativos del anuncio. Dentro del mundo financiero, uno de los grandes debates sobre tokenización pasa por decidir entre redes cerradas, más fáciles de controlar, y blockchains públicas, que ofrecen mayor interoperabilidad, pero plantean preguntas adicionales sobre confidencialidad y cumplimiento.

Monument sostuvo que el sistema está diseñado para que la visibilidad de los datos quede restringida al banco y sus clientes. Con ello, la entidad intenta resolver una de las tensiones clásicas entre transparencia en blockchain y secreto bancario, especialmente relevante en productos que involucran depósitos de ahorristas.

Si la arquitectura funciona como se plantea, el caso podría convertirse en una referencia para otras instituciones que estudian cómo tokenizar pasivos bancarios sin renunciar a estándares regulatorios tradicionales. No obstante, el verdadero alcance de esa señal dependerá de la ejecución, la adopción por parte de clientes y la respuesta del mercado financiero británico.

Más allá del ahorro: inversiones y préstamos tokenizados

Monument no limitó su hoja de ruta a los saldos de ahorro. Las fases posteriores buscarán incorporar productos de inversión tokenizados, incluidos fondos de mercados privados y fondos de materias primas. Después de eso, la entidad planea habilitar préstamos respaldados por esas tenencias dentro de su propia aplicación.

Esa secuencia sugiere una estrategia de ecosistema. Primero se tokeniza el depósito, luego se agregan instrumentos de inversión y, finalmente, se construyen productos crediticios sobre esos activos digitales. En otras palabras, el banco apunta a una plataforma integrada donde el cliente pueda ahorrar, invertir y pedir financiamiento dentro de una misma experiencia.

Desde una perspectiva de negocio, este paso es importante porque la tokenización suele generar más valor cuando conecta múltiples servicios financieros. Un depósito digital por sí solo puede ser útil, pero su potencial aumenta cuando puede interactuar con inversiones, colateral y automatización de procesos de crédito.

El anuncio también abre la puerta a una expansión fuera de la propia base de clientes de Monument. La entidad dijo que su afiliada Monument Technology planea ofrecer funcionalidad de depósitos tokenizados mediante su plataforma Banking-as-a-Service. Eso permitiría que otras instituciones adopten el mismo modelo sin desarrollar toda la infraestructura desde cero.

Si esa capa de servicios prospera, Monument no solo estaría probando un nuevo producto bancario, sino también posicionándose como proveedor de infraestructura para terceros. En un mercado donde la tokenización compite por pasar de piloto a negocio real, esa diferencia puede ser decisiva.

Por ahora, los hechos confirmados son concretos: hasta £ 250 millones en depósitos minoristas tokenizados, una primera fase sobre la red Midnight, mantenimiento de intereses, convertibilidad uno a uno en libras esterlinas y cobertura del Financial Services Compensation Scheme. Sobre esa base, Monument intenta marcar un precedente para la banca regulada en blockchain pública dentro del Reino Unido.

Imagen original de DiarioBitcoin, creada con inteligencia artificial, de uso libre, licenciada bajo Dominio Público.

Este artículo fue escrito por un redactor de contenido de IA y revisado por un editor humano para garantizar calidad y precisión.

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