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Teambrella quiere revolucionar cobertura de seguros con Bitcoin

La volatilidad de Bitcoin y la falta de privacidad en Teambrella la hacen riesgosa como aseguradora, por lo que es recomendable la creación de equipos con personas de confianza conocidas con anterioridad

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Los arquitectos de software y empresarios rusos Alex Paperno, Eugene Porubaev y Vlad Kravchuk crearon Teambrella, una plataforma de seguros que trabaja de igual a igual con Bitcoin, permite a los usuarios proporcionarse, mutuamente, cobertura para lo que quieran, como quieran, y sin requerir ningún tipo de intermediario de confianza.

Paperno dice:

“Cualquier persona que necesita un reembolso sabe que las compañías de seguros no están realmente interesadas en pagar en absoluto; no se benefician de ayudar a sus clientes. Tenemos la intención de eliminar ese conflicto de intereses y hacer que el seguro sea algo justo y transparente.”

Cobertura de equipo

Entonces, ¿qué es Teambrella?

En esencia, es una plataforma que permite a las personas formar equipos que se ofrecen cobertura entre sí. Si una persona dentro de ese equipo requiere de un reembolso, el resto del equipo se embarca en el asunto para que se le proporcione.

En declaraciones a Bitcoin Magazine, Paperno explicó:

“A diferencia de una aseguradora típica, los miembros del equipo Teambrella no pagan una cuota periódica establecida, sino que depositan fondos en una cartera Bitcoin especial. Mientras haya fondos suficientes en esta cartera, ese miembro del equipo está asegurado. O, si no hay fondos suficientes en la cartera para una cobertura completa, el miembro del equipo está simplemente asegurado en parte”.

Cada cartera Bitcoin en Teambrella está vinculada a un miembro del equipo en particular, pero está bloqueada por múltiples firmas. Los fondos en la cartera se pueden gastar solamente si tanto el miembro del equipo asegurado como tres de los ocho compañeros seleccionados semi-aleatoriamente firman por eso. Así, ni el asegurado ni su equipo pueden retirar bitcoins de la cartera sin la ayuda de los otros. (Pero por lo general, cualquier miembro de un equipo debe ser capaz de dejar la agrupación cada vez que quiera; no hay razón para que su equipo lo aprisione). Explicó Paperno:

“Si el equipo decide colectivamente que un miembro del equipo tiene derecho a un reembolso, todos los miembros del equipo han de pagar su parte. Cualquier miembro del equipo que se niegue a pagar su parte, al negarse a firmar al final de la transacción, en esencia tendrá sus fondos encerrados, y puede llegar a perder su propio seguro. De esa manera existe un fuerte incentivo para que todos contribuyan en el reembolso según lo acordado”.

Asegurado

Echemos un vistazo más de cerca a cómo funciona todo esto:

Si  Usted desea adquirir un seguro para su carro, buscaría a un montón de gente en Teambrella que quieran contratar un seguro de carro también, tras lo cual se pondrían de acuerdo sobre ciertas reglas y formarían un equipo. Como alternativa -y esto será más probable una vez que Teambrella se haya establecido- podría buscar un equipo asegurador de carros ya existente y simplemente optar por unirte a este.

Para unirse a un equipo, el usuario deberá presentarse a ese grupo de la manera en que haya sido acordada previamente. Tal vez podría cargar una foto de su licencia de conducir, o tal vez podría proporcionar sus registros de seguro anteriores o cualquier otro elemento que pudiese ser útil.

Todos los miembros del equipo entonces votarán sobre lo que debe ser su coeficiente de riesgo. Basándose en este, se acordará la cantidad que la persona nueva debe aportar para ingresar para los casos en que alguien necesite de un reembolso. Si las probabilidades de que Ud. tenga en un accidente son mayores, por ejemplo, porque acaba de conseguir su licencia de conducir, el equipo podría exigir que el usuario aportará más cuando alguien necesite de un reembolso. Pero si Ud. es un conductor muy experimentado con una gran trayectoria y que probablemente no necesitará de reembolsos a menudo, el equipo podría estar dispuesto a darle un “descuento”.

Después de esta ronda de votación, se calculará la mediana de todos los votos sobre la cantidad de aporte, y esa mediana será la oferta que el equipo le hará al nuevo miembro. Ahora puede decidir o bien aceptarla o dejarla, o quizás proporcionar al equipo más información y solicitar una nueva votación.

Una vez aceptado en un equipo, la persona puede votar sobre el coeficiente de riesgo de nuevos miembros del equipo. Además, es posible llegar a votar sobre nuevos coeficientes de riesgo para los miembros existentes del equipo que exijan un reembolso, potenciales deducibles y más. En esencia, casi cualquier regla dentro de un equipo se puede someter a votación por el mismo equipo.

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Pago

Supongamos que Ud. tiene un accidente de coche y tiene 10.000 dólares en factura por daños.

Podría presentar una solicitud al equipo por $ 10.000, incluyendo pruebas. El tipo de pruebas, por supuesto, depende de usted y el equipo. Tal vez el equipo requiere un informe de la policía, una foto o algo más.

Una vez más, cada miembro del equipo tiene derecho a voto. Esta vez, la votación será si se debe otorgará algún monto, y, si es así, ¿cuánto?; la cifra podría estar en cualquier punto entre cero y $ 10.000. Después de esa ronda de votación, la mediana de todos los votos se toma de nuevo, y eso determina la cantidad que todos los miembros del equipo deben pagar. Si todo va bien, Ud. recibirá los pagos de todos los miembros del equipo en su propia dirección Bitcoin.

Paperno, quien además es un experto en la teoría de juegos, hizo referencia a cómo este procedimiento de votación debería incentivar a todos a actuar con honestidad.

“El voto es una parte clave del proceso de Teambrella. No sólo porque determina hasta qué punto el equipo va a prestarle a un miembro del equipo que pide el reembolso, sino también porque el voto se convierte en parte de la propia reputación de cada miembro del equipo. Si un miembro del equipo siempre vota mucho más bajo que el resto de los miembros del equipo, eso potencialmente reduce los reembolsos efectuados a todos los miembros del equipo.

De esta forma, el equipo podría estar menos dispuesto a pagar al miembro del equipo cuya votación es baja un reembolso decente cuando necesite de uno mismo. O bien, si un miembro del equipo consistentemente vota mucho más alto, aumentando el pago de todos cada vez que se hace una solicitud, el equipo podría estar inclinado a reembolsarle menos cuando lo necesite. Por eso, beneficia a la reputación de cada miembro del equipo el que se tome seriamente el proceso de votación, lo que, a su vez, beneficiar a sus posibles reembolsos cuando los necesiten”.

Por supuesto, como con cualquier otro seguro, siempre hay un riesgo de fraude. Los miembros del equipo pueden presentar solicitudes injustas con el fin de recibir reembolsos que no merecen. Pero Paperno espera que este problema sea comparable a los de las compañías de seguros típicos, donde el costo de este tipo de fraude es pagado indirectamente por todos los clientes también.

Paperno dice:

“En Teambrella, los compañeros de equipo no se limitan a un conjunto estándar de procedimientos de comprobación, y pueden requerir cualquier cantidad de pruebas adicionales. Por otra parte, el fraude contra los compañeros es por lo general mucho menos tolerado que el fraude contra el “sistema””.

Proxy experto

Y hay una dimensión adicional importante para la plataforma Teambrella

En primer lugar, cuando se realiza una declaración, todos los miembros del equipo en votación reciben también un poco de dinero por el reembolso. Por default, lo recibido es equivalente al 5% del total en reembolso, distribuido entre todos los votantes. (Sin embargo, el porcentaje es ajustable por equipo).

Además, los miembros del equipo pueden delegar su voto a otros miembros. Y puesto que la votación pesa en la reputación de un miembro del equipo, algunos pueden delegar su voto a un proxy (representante) experto que sabe lo que está haciendo. Este experto recibirá entonces la comisión de voto, mientras que el miembro del equipo no tendrá que indagar a través de las solicitudes del equipo para saber si son legítimas.

Esta dinámica, Paperno cree, podría hacer de Teambrella una alternativa viable de las compañías de seguros existentes, ya que debe asegurarse de que nadie paga de más por su seguro.

Paperno añade:

“Si suficientes miembros de equipo delegan su voto a un experto dentro del propio equipo, ese experto gana más dinero, y por lo tanto debe también ser capaz de invertir más tiempo y conocimientos en la investigación de las reclamaciones, garantizando que los votos que trata sean justos. Esto podría, a su vez, mejorar su reputación aún más, lo que le valdría más representaciones de votos, y por lo tanto más dinero y tiempo para invertir. Si los equipos son lo suficientemente grandes, estos expertos pueden incluso hacer un trabajo a tiempo completo fuera de su experiencia. Estarían siendo, efectivamente, agentes de seguros que operan en un entorno de libre mercado basado en la reputación dentro Teambrella“.

Completando el panorama, explica Paperno:

“Estos expertos también podrían servir como los guardianes de cada equipo. En lugar de cada miembro de que cada miembro evalúe a un recién llegado potencial, los expertos pueden tomar este trabajo también. Si bien a los expertos no se les paga por esto, puede ser que deseen hacerlo sin tener en cuenta una retribución, ya que sus buenos juicios beneficiarían su reputación. Y también será un buen punto de contacto para que puedan llegar a conocer nuevos miembros del equipo, lo que les podría ganar más votos que representar “.

Configuración y Riesgos

Teambrella se configura como un modelo híbrido con clientes de código abierto, que se conectan a un servidor central (que no va a ser de código abierto desde el principio).

Teambrella puede llegar a cobrar una pequeña tarifa por el uso de su plataforma, pero nunca toca bitcoins utilizados por los miembros del equipo, y no hay claves privadas almacenadas en su servidor. Así que incluso si se ve comprometido ese servidor, o el proyecto es presionado por las autoridades, todos los miembros del equipo dentro de Teambrella todavía pueden obtener sus fondos de vuelta usando sólo sus servidores de código abierto (aunque así disolverían el equipo al hacerlo).

Eso no significa que usar Teambrella en lugar de una compañía de seguros típica elimina los riesgos.

Por un lado, siempre hay una posibilidad teórica de que los equipos se compongan de gente deshonesta. El equipo podría negarse a pagar los fondos a un miembro del equipo en particular, o quizás incluso “secuestrar” la billetera de ese miembro del equipo al negarse a firmar una transacción a menos que parte de esa operación sea un pago a los secuestradores. En ese caso, no hay ningún recurso legal, y Teambrella no será capaz de resolver el problema tampoco.

Paperno, sin embargo, espera que este tipo de problemas sean raros. Dijo:

“Advertimos a los usuarios que no deben unirse a los equipos en los que tengan amigos o amigos de amigos como miembros a largo plazo. Y, por supuesto, también es posible configurar equipos con personas que ya tengan algún tipo de relación de confianza, al igual que sus colegas. Esperamos que el fraude duro en estos casos sea casi cero”.

Además, Teambrella se caracteriza por ofrecer una privacidad débil. Por lo menos en la primera versión, los usuarios de Teambrella tendrían que crear una cuenta a través de Facebook, que en sí mismo no es muy respetuoso de la intimidad. Por otra parte, cualquier solicitud que un miembro de equipo haga será visible para todo el equipo. Esto podría, en algunos casos, ser indeseable; como en el caso de un seguro de salud.

Y, por supuesto, el hecho de que Teambrella está basado en Bitcoin es un riesgo en sí mismo. Como proyecto, Bitcoin es todavía experimental, y como moneda, es volátil. El uso de Bitcoin para el seguro expone a los usuarios a estos riesgos –lo que tal vez sea indeseable para algunos tipos importantes de seguros.

Sin embargo, como Paperno señaló:

“En los grandes equipos, los usuarios no tienen que mantener grandes sumas de dinero en sus carteras; pueden mantener montos ‘pay as you go’, y agregar fondos a las carteras una vez a la semana o así”.

Añadió:

“Y mientras que Bitcoin es, en efecto volátil, no es tan volátil como el rublo.”

Al igual que muchos proyectos de Bitcoin, Teambrella es experimental, y este artículo no debe considerarse como un aval. Para una explicación más detallada de Teambrella, así como algunos (técnico) Riesgos no cubiertos en este artículo, consulte el documento (en inglés) project’swhite.  En la web de Teambrella también hay un video explicativo.

Fuente: Bitcoinmagazine.com

Traductor: Robert Hazlitt

 

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